升息效應 30年房貸族壓力大

低利環境加上高房價壓力，近年來不少銀行推出30年期房貸，不過因每月還款金額較少，若未來利率持續攀升，每月還款增加的壓力，將高於20年期房貸。專家分析，30年期房貸盛行以來，從沒遇過升息循環狀況，因此面臨此波升息潮，會相對有感。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，過去低利年代，因為房價高、利率低，不少民眾會選擇「貸好貸滿」，不過一旦遇到升息循環，可能就會感受到還款壓力增加，尤其這波市場普遍預期這次升息1碼恐怕只是「起手勢」，後面利率還可能向上走揚，若是利率呈現升升不息，不僅影響民眾購屋信心與預算，也可能讓房貸族負擔增加，排擠未來的生活開銷預算。

以房貸1,000萬元，20年期利率1.5%試算，本利平均攤還每月還款金額4萬8,255元，若長期升息到2.5%，每月還款金額就增加到5萬2,990元，升息1個百分點，還款金額便多出9.8%。

同樣條件下，30年期房貸，每月還款金額可降至3萬4,512元，升息1個百分點後，每月還款金額就攀高到3萬9,512元，每月繳款金額增加14.5%，兩者差異主要是因為千萬房貸升息1%，20年期與30年期利息一年都是多10萬元，但30年期因為每月還款金額較低，換算下來反而增加的幅度較高。

曾敬德指出，現在民眾借的錢買房的金額，比起十年前可能多出近一倍，越借越多下，升息利息也會大幅增加，建議手上資金沒有投報2%以上，且低風險的理財工具，可提前償還一些房貸本金，降低每月房貸支出，也可省下部分利息支出。

第一建經總經理謝萬雄表示，市場預估國內升息可能不只有一波，購屋族要自行先進行「壓力測試」，精算升息後可能增加的費用。

經濟日報2022/3/26