銀行評估房貸 「人比屋重要」

房價下滑，現在向銀行申辦房貸，如果想要談到更高貸款成數或較佳借款利率，「你（借款人）」可能比你抵押的房子還重要。銀行說，由於房價正在跌，借款人還款能力更為重要，銀行多會自「年收入、職業和學歷」三大面向，綜合評估房貸借款人還款能力。

民營銀行房貸主管指出，過去民眾要辦房貸時，銀行多強調要「好房好物」，即房屋抵押品很重要；但隨著房價一路走跌，擔保品價格滑落，房貸主管說，「現在，人比房屋還重要」，尤其「借款人有無正常工作、有無穩定的還款能力」，更是評估一個房貸申請案的兩大要件。

房貸主管說，年收入越高，相對「有機會」獲得優惠貸款利率，但銀行評估房貸當事人還款能力，除個人年所得之外，還會同步考量當事人職業和學歷，評估這三面向是否相稱；例如借款人若在某大電子業擔任工程師，但月收入不到四萬元，可能就「不相稱」。

很 多人認為，軍公教人員因為有長年穩定工作，因此借款利率可以更優惠，但房貸主管說，即使有正當工作，銀行還是要評估還款能力；舉例來說，某甲是月收入四萬 的上班族，向銀行申貸二百萬房貸，可能獲准，但某乙雖是公務人員且月收入十萬元，向銀行申辦五千萬房貸，可能就借不到。

銀行解釋，二百萬房 貸、借廿年、利率百分之二，每月還款本息約一萬多元，某甲月薪雖僅四萬元，扣除一萬多元後，還有近三萬元，但同樣條件下，一筆五千萬的房貸，每月還款本息 超過廿五萬元，乙雖是有十萬月薪的公務人員，但廿五萬元明顯已超過某乙的還款能力，銀行可能就不會借。

聯合報2016/5/9