房貸壽險保債權 祭批註條款

房貸壽險政策大轉變，過往要保人為銀行，因此若房貸貸款人身故或全殘，保險金將是先償還銀行，剩餘款項則交由其他受益人，4月將實施新政策。

未來保險金將直接交給房貸貸款人，銀行及壽險業已經準備祭出「批註條款（債權債務範圍內受益人指定及其處分權聲明）」，希望房貸貸款人優先設定銀行為受益人。

銀行主管指出，批註條款並不具強制性，主要是希望藉此確保債權，也保障房貸貸款人。

主管機關為減少消費者爭議，從去年底要求房貸壽險商品的要保人，應回歸為房貸貸款人，與其他一般商品一樣，讓房貸貸款人可自行指定保險理賠金的受益人，銀行變成不是優先給付的對象，對於銀行債權保全產生影響。

目前壽險公會已就房貸壽險商品訂定「限制受益人指定變更權」的處理原則，並送金管會核定，待核定後3個月實施，預計4月開始實施，內容包含房貸壽險的要保人與被保險人應限同一人，即債務人。

另外則是，得經合意，約定要保人聲明放棄於債權債務範圍內，指定身故保險金受益人的處分，且應同時約定保險金經清償房貸債務後，若有餘額時的歸屬；應充分說明房貸壽險的重要內容，並充分揭露風險。

各銀行及壽險業者指出，將因應主管機關要求，會變更現行商品架構，且會在銀行通路加強相關處理原則的教育訓練，落實政策推行，之後在銷售時，房貸壽險的要保人將變為為房貸貸款人，同時也會提供批註條款。

銀行主管指出，批註條款內容包括，由要保人優先設定債權銀行為受益人，若有餘額，仍會提供予受益人的法定繼承人，但此批註條款並非強制性，客戶仍可以選擇是否申請此批註條款。

也有業者指出，各家銀行或壽險業者規定不同，因此投保前民眾最好向房貸銀行詢問清楚，部分房貸銀行可能會因未簽署批註條款，影響承保或貸款條件，這部分也要問清楚。

轉載：工商時報2013/3/22