以房養老 你該評估的2風險

房價居高不下，加上新平庸的年代，越來越多買不起房子的年輕人，想直接繼承父母房產，但年金改革之後，退休金縮水，越來越多的父母自顧不暇，這個時候「以房養老」成為很多老人家的選擇；但是以房養老真的是養老萬靈丹嗎？其中可能也有兩大風險，是銀髮族決定靠啞巴孩子來養你之前，不得不深思熟慮的。

風險1 無論哪種以房養老，利率一旦提高，養老金越領越薄。

目前市面上銀行推行的以房養老方案，多數是「傳統型」，主要依照銀行授信擔保品鑑估規定辦理，採「按月定額給付」的方式撥款，將房子反向抵押，取得每月固定的生活費。

另外還有「循環型」，也是「按月定額給付」的方式撥款，但沒有動用就不會計息，這比較適合退休後已有一筆儲蓄可以供日常支出，但擔心未來可能會有臨時的大筆支出者。

比較特別的是「年金保險型」，撥款方式採「一次給付」，並結合信託及即期年金保險等選項。

無論是哪一種以房養老都要注意房貸的利率波動，目前雖然是低利率環境，但利率水準一旦生變，就會直接影響養老金的金額；另外，隨著銀行的貸款資金越累積越高，每個月要扣除的利息也會越高，換句話說，養老金就會越來越薄，這些都是以房養老不得不注意的風險。

Money101表示，萬一碰上比較嚴重的通貨膨脹，原本期許的養老金等於瞬間變相縮水，是否還夠支應每月生活開銷？無論是不是有能力以房養老，都必須全盤考慮好退休理財規畫，才可以降低風險。

風險2 餘命如果高於預期，恐有斷炊，或子女還款、繼承紛爭。

醫學發達，現代人生活過得好，台灣人的平均壽命逐年增加，但目前銀行規定，以房養老的年限最多只到95歲，如果身強體壯，活超過95歲，單靠以房養老的老人家，恐怕就會發生斷炊危機；因為銀行雖然不會將房子收回，但可能面臨生命最後幾年，沒有錢可領，卻還是得繳付利息的窘境，讓以房養老到最後，卻沒辦法終老。

還有，當老人逐月領取以房養老金直到離世，房子不是要還給銀行，就是由子女繼承剩餘價值，但是如果繼承人想要保留房子，前提是一定得償還長輩當初「以房養老」的借款金額。

Money101表示，國人「以房傳子」的觀念行之有年，因此在決定要選擇以房養老方案時，建議要先跟子女商量協調，以免造成後續糾紛，增添親子之間的不快。

聯合晚報2019/11/13