小資族增心酸！房貸難、自備款增百萬

金管會、央行聯手打炒房，陸續專案金檢各大銀行後，房貸市場受到影響，公股行庫表示，不僅房貸成數縮水，現在貸款要超過8成是「難上加難」，連「裝潢貸款」也跟著縮水，這類信用貸款最高是房價10％，近來已陸續降為5％；住商不動產企研室資深經理徐佳馨表示，現在買房多準備50至100萬元的自備款準沒錯。
貸款難超過8成 偏鄉成數大減

有民營銀行自今年1月開始，堅守房貸8成的界線，即使是該集團的壽險保戶、信用卡友等也沒用，難以突破銀行設的8成警戒線，首購利率1.33％起，要額外申請裝潢貸款，利率也提高至1.71％起，且無寬限期；銀行主管坦言，「去年房貸要申請8成5很簡單，但金管會加強金檢，銀行壓力難免，為配合政府政策，還是要守規矩一點。」

台經院產經資料庫分析師劉佩真指出，各大銀行配合政府打炒房的政策，近月對房貸申請的條件，確實比去年全年出現短期微幅緊縮，但若拉長時間比較，還是處於相對寬鬆的狀態；台經院2月公布營建業營業氣候測驗點已出現連續第3個月下滑，劉佩真解讀，意味買方對房市觀望，「樂觀」態勢趨緩，但整體來看，不礙於自住客購買意願。

部分公股銀行則維持最高成數8成5，但僅限台北市精華區，大概只有「忠孝東路」等級才有資格享有，其他五都最高只有8成，一般縣市只剩7成5，偏僻一點的鄉鎮，連7成都不到。

年輕人不吃不喝 受衝擊最大

以目前平均購屋總價約1000萬元至1200萬元，換算自備款須增加5、60萬，很多年輕人不吃不喝、工作1整年，可能都存不到這筆錢，衝擊還真不小。

聯徵中心資料顯示，至2020年第4季平均新增核貸的金額為833萬元，而平均貸成數為73.49％，貸款中位數則79.25％。

劉佩真表示，科技股連翻漲，台積電已站穩600元大關，半導體、科技相關從業人員，面對銀行房貸條件調整，買房、換屋的需求仍絲毫不減，會受到貸款成數衝擊的是從事服務業、零售業或基層勞工，建議買房選擇上，可以透過降坪數、降總價等方式，還是可以成為有房一族。
年薪沒百萬 房貸利率1.31％吃不到

購屋申請房屋貸款，許多銀行廣告標榜房貸利率1.31％的優惠貸款，公股行庫主管表示「廣告術語、看看就好」，因為9成以上貸款人不具備醫師、會計師、律師「五師」等資格，也不見得有年薪百萬資格，「且」準備入住台北大安區、信義區等精華地段，更直白地說，對多數貸款人來說，房貸利率1.31％是看得到、吃不到。

公股銀行表示，現在要貸到「1.31％」的地板價幾乎不可能，不過目前銀行提供房貸的「加分項」可以讓民眾參考，讓有相關條件的民眾可以享受較優惠、便宜的房貸利率，首先，如果職業是「五師」，也就是醫師、律師、會計師、建築師以及高階工程師等，基本上利率可以較為優惠。

其次是密切往來、貢獻度高的客戶，也是「利率減碼」的加分項，銀行參考的指標包含是否為財富管理的客戶、在該行是否有存款等，且不能是「靜止戶」，在該行要有一定程度的活躍程度，如定期理財等，這類的房貸戶就受到銀行的歡迎。

當然貸款房屋的地理位置、坐落條件具相當的「利率」影響力，甚至兩個標的相差只有幾百公尺，貸款的利率就差很多。

公股銀表示，除了六都都會區、精華區等利率條件可能會比偏鄉好些，坐落位置如在大馬路上或在小巷弄中的房子就有差、與捷運站的距離，也是決定利率關鍵，距離愈近，利率就會比較便宜。

有銀行主動幫房貸族減輕負擔、搶攻轉貸族群，凱基銀行為協助早期購屋且房貸利率在1.45％以上的民眾減輕利息負擔，或有增貸需求的房貸族，近期推出房貸轉貸專案，利率最低1.33％起，若以轉貸前後平均年利差0.15個百分點計算，每千萬元房貸第1年可省約1萬5000元利息，20年下來可省下超過16萬元利息。

中國時報2021/3/8